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2016年度(第二屆)北京金融論壇

出處:北京商報 作者: 網編:馮曉芳 2017-03-10

2016年,整個金融業迎來全面調整的一年,傳統銀行方面,除了探索以創新尋求突破外,城商行在資本市場的表現也可圈可點,等待了數年之久的IPO開閘給了城商行自我變革的良機;互聯網監管細則陸續出臺,支付機構整治行動重拳出擊,宣告了放水養魚時代的終結;受股市沖擊,基金業的日子,也并不好過;相比之下,保險業逆勢迎來急速擴張的一年,而在規模與觸角幾何級增長的同時,關于險資的爭議在過去的這一年里不絕于耳。在經歷了行業洗牌與重構,如何在經濟結構調整期內,規范業務發展,遵守監管規則,確保金融安全,成為金融行業面臨的首要問題。在這樣的背景下,首都金融業的發展將走向何方?誰是首都金融業品牌的標桿?

見證大形勢下的大品牌

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▲北京商報總編輯 李海

 大家上午好!今天是雙十二,是消費狂歡日,但它背后也有金融的影子,供應鏈金融、消費金融、支付體系等等,金融和每個人的生活都密不可分。   再有20天,2016年就過去了。我們將從兩個方面盤點2016,一個是“大勢”,一個是“大牌”,即大形勢下的大品牌。

2016年的金融業就像一部大片,跌宕起伏,引人入勝,上演著市場和監管的博弈,新金融和傳統力量的角力,改革派和守舊勢力的對壘。

從2016看向2017,我們期待接下來的演講,從2016年的“危”中,找到2017年的“機”,從2016年的不變中(未變),找到2017年的變化(應變),從2016年的各種“壓力”中,找到2017年的市場“動力”。

另一方面,我們要盤點品牌,考量大形勢下大品牌的綜合表現。我一直在思考一個概念,什么叫品牌力,品牌力的內涵是什么?品牌溢價在金融業的表現是什么?無論對消費者端還是企業客戶端,品牌力都包含了風控力、創新力、服務力和文化力。

同時,我們也在解決一個消費者信息不對稱的問題,消費者整體弱勢,無法透徹的了解一個品牌的臺前幕后。媒體的價值就在于揭示品牌的價值,幫助他們選擇品牌。

我們今天的品牌盤點,是立足于北京,植根于北京,金融業占北京GDP的20%左右,經濟貢獻率達到了40%以上,北京不是經濟中心定位,但是一座高端服務業和生產性服務業相對聚合和非常發達的城市,優質的金融服務,對這座城市來說,意義重大。優秀的金融品牌,對城市的發展,百姓的福祉,有密切的關系。

感謝今天到場的所有金融業品牌,你們是這個社會的基石,期待2017年,有更加出色的表現。

郭田勇:銀行業最壞的日子還沒到

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▲中央財經大學金融學院教授郭田勇

隨著經濟不斷下行,中國金融業迎來了寒冬期。對于銀行業來講,最好的日子已經過去,但是也可以肯定地說,最壞的日子可能還沒有到來?,F在銀行不良率不斷上升,盈利增長率持續下降,國有銀行明年可能會出現盈利負增長。從資本市場,保險機構雖然發展的非常好,但也是問題頻發。所以在現在的節點,探討“監管下的重構與突圍”這個主題非常具有意義。

 去年發生股災時,股市漲幅非常高,在上漲過程中配資量很大,因此證監會需要調查。其實,大家都知道,證券市場配資的資金主要來自商業銀行。而由于缺乏監管溝通,證監會單方面調查,造成了恐慌。如果證監會和銀監會能進行協調,比如把銀行杠桿稍微降一下,風險是有可能得到緩釋的。

 對于監管,郭田勇建議,為了引導金融機構更好的創新,監管理念需要更新。在傳統金融體系下,一項金融產品或者一種金融行為,其安全程度越高,經濟效益就會越低。但隨著互聯網的不斷發展,這個理由是否還成立?這是需要探討的。所以,在監管上不能講究無為而治,而是要主動吸取科技的一些最新成果,主動運用到監管當中,這樣才能給金融機構金融業務的創新提供更好的空間。

楊東:P2P投資比股票投資風險還要大

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▲中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東

 目前,新金融和傳統金融體系已經密不可分,新金融已經滲透到傳統金融中,并產生巨大活力。在傳統金融和新金融競爭過程中,怎么能保證兩者公平競爭的同時又風險可控,怎么維護金融安全又維護老百姓的利益?這是需要監管思考重構的一個重要部分,地方監管部門在這當中任務重大。

 銀監會8月24日發布的網貸監管細則明確地方政府有金融監管權,所有的平臺需要向地方金融辦備案,如果沒有備案,網貸平臺不能開展相關業務。“地方金融辦對金融創新業務有很大的監管權,對于地方政府而言,一方面需要堅持金融科技,另一方面需要強化地方政府的監管權。未來金融機構在開展創新業務時,地方政府應該思考怎么更好地促進金融創新。

朱銘來:稅優政策實施首年規模保費不及預期

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▲天津南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來

 今年是國家實施稅收優惠政策的第一年, 但實施效果并不好,目前僅完成1億元保費與預期相差甚遠。據估算,個人稅優健康險具有廣闊空間,如果僅考慮個人稅優額度2400元的影響,新增健康險保費將在未來幾年占到2014年健康險保費的50%,市場空間在數百億元至千億元之間。但目前來看,今年一年下來保費數據不足一個億。為此,監管部門不久之前還專門開過工作會議并指出,個人稅優健康險政策實施沒有預期的那么好。

 對于其中原因,當前2400額度對需求的刺激作用顯得有點弱。比如在實施的過程中,一些稅務平臺的調整機制。雖然是個險,但必須通過團險的平臺進行銷售。所以這里面存在平臺的對接、平臺建設等一系列問題。但最重要的一個原因,就是行業還沒有做好充分準備,去迎接一個大的市場風險。從業務角度來看,很多公司還是擔心未來的賠付率過高,所以導致銷售問題,希望行業在這方面眼光放的長遠一些,特別是跟下一步社保的一些政策,若將來商業稅優的產品跟社保政策實施一個有效的對接,市場規模很有可能沖上去。

王群航:明年委外定制基金還將大批量出現

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▲濟安金信副總經理、基金評價中心主任王群航

 截止12月9日,2016年至今新基金成立產品數量已經超過1000只,這就說明,2016年還未過完的時候,中國公募基金市場迎來基金產品數量成立以來最多的一年,這當然有政策方面的原因。更主要的是,公募證券投資基金接受了大量委外定制的基金,所以我們新產品發行了這么多。不過,現在有個尷尬是,年末委外的定制產品恐怕大部分產品所產生的收益達不到之前銀行、保險、信托委外的時候所預期的一個收益,約4%或5%的收益水平,不過,收益不達標是一個常見現象,而且4%-5%的預期收益也只是委托方的一個期望,應該是大家預期之中的。因此,機構還是可以從現有的基金公司里面,選收益較好的,明年繼續投資。

除了委外定制基金明年依舊會批量發行外,還有一類基金產品也將大面積擴容,即投資滬港深三地的基金,滬港通、深港通開通后,各家基金公司都在布局滬港深主題基金,在基金產品中標明了“滬廣深”這樣的字眼有很多了,市場上有近50只產品。在投資港股市場大門已經打開的背景下,預計未來3年內市場上將有超過50%的產品可以投資“滬港深”三地。

論壇:四大行業如何實現監管下的重構與突圍

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楊馳:監管加劇提高了銀行業的金融成本

今年監管層也下發了一系列的政策,包括資本充足率、流動性監管指標、存款保險等。對此,華夏銀行戰略發展部戰略室負責人楊馳在論壇上表示,整個銀行業面臨一個轉型發展的階段。去年銀行的轉型有幾大趨勢:真正的市場化經濟到來,利用牌照以及政策紅利來賺錢的時代已經一去不復返了;差異化競爭已經出現了,將來大而全的經營模式可能只會存在于少數金融機構,更多的金融機構做的是專業化、特殊化的;第三,針對不良資產,原來傳統的金融機構是把資產持有到期,出現不良就核消了,小部分可能現金處置了。

薛洪言:可以成立一個超級的監管機構

針對目前金融業綜合經營的趨勢和目前監管架構的分業監管之間存在不匹配的現狀,蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言在論壇上表示,一種思路是成立超級的監管機構。另外一種思路可以借鑒互聯網金融整治的思路,通過加強跨部門的聯合行動,或者加強跨部門的溝通協調機制來應對綜合經營的趨勢,也是一個比較好的思路。

他表示,互聯網金融的整治今年就是由國務院統一牽頭,出臺了《互聯網金融的專項整治意見》,這種跨部門的聯合行動,效果不錯。像網貸行業,今年累計有1400家平臺推出,有400家因為門檻提高主動退出。通過這種方式實現行業的凈化,為整個行業的健康發展帶來了一定的啟發意義。

丁峻峰:險資舉牌的野蠻行徑屬個別行為

 針對險資頻頻舉牌被監管稱為“野蠻人”,泰康在線財產保險有限公司的副總裁兼首席運營官丁峻峰表示,一直低調發展的保險行業今年因頻頻舉牌被監管層指責為“野蠻人”,但這并不是整個行業普遍性的行為,更可能是由于個別公司的個別行為改變了市場對保險的看法。

在他看來,今年保險行業內部經受了巨大的挑戰,一方面,在資本市場利率下行的市場環境下,大量資產端的收益是持續下行。另一方面,近兩年很多中短存續期的保險產品設計使產品保障的功能幾乎降為零,這種產品經過各種包裝,再加金融杠桿,又許諾客戶超乎市場平均水平的收益率,在市場上熱銷后聚集了大量成本很高的保費。下一步監管要把這一類產品的比重降下來。

楊德龍:在金融創新之初應提高門檻

針對私募基金行業遭遇最嚴監管年,前海開源基金執行總經理楊德龍在會上表示,創新是推動金融發展最根本的動力。但是最創新的時候,往往需要監管跟得上,否則的話肯定出問題。私募基金也是因為發展初期門檻低、監管寬松從而導致亂象叢生。私募基金像雨后春筍一樣迅速發展起來,最多的時候達到了4萬家,隨便幾個人都可以申請私募牌照,這樣就導致了行業亂象,最后只能嚴格整治,關掉一批,整治一批,但這過程中給投資者造成了巨大損失。他認為,創新是應該創新的,但是監管一定要跟得上,并且一開始要從嚴監管,嚴進寬出,這樣才能讓行業健康的發展。

報告發布《2016年北京金融業發展報告》

房貸成商業銀行信貸投放絕對主力

銀行業患上房地產依賴癥

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▲北商研究院金融研究中心主任閆瑾

 盡管自9.30后,監管層不斷喊話樓市杠桿泡沫,時至年底,銀行也主動收緊相關信貸,但在12月12日舉行的2016北京金融論壇暨年度北京金融十大品牌評選上由北商研究院發布的《2016年北京金融業發展報告》中依然顯示,目前有超過13個城市個人按揭負擔比超過40%警戒線,商業銀行住戶中長期貸款占新增貸款比例持續攀升,房貸不但是商業銀行信貸投放的絕對主力,部分銀行甚至已經患上房地產依賴癥。

個人貸款增量為去年2倍

央行數據顯示,前三季度全國人民幣貸款增加10.16萬億元,同比多增2558億元。前三季度新增貸款中,住戶部門貸款增加4.72萬億元,其中,中長期貸款增加4.2萬億元。

“我們注意到這樣幾個數字:3.75萬億元、2倍和40%。” 北商研究院金融研究中心主任閆瑾進一步解釋稱,前三季度在居民中長期貸款中,個人購房貸款增加3.75萬億元,是去年同期的2倍。這意味著,前三季度,10.16萬億元新增貸款中,37%的貸款流向了個人按揭貸。這還不包括地產商、中介商提供的首付貸、消費貸等加杠桿產品。

 在閆瑾看來,受國內外復雜經濟環境影響,各銀行業績均面臨較大壓力。在優質資產難尋的背景下,風險低、收益不錯的個人住房貸款成為不少銀行的重點發展對象。

 具體來看單月,10月住戶中長期貸款占新增貸款的75.1%,而8月這一占比是55.7%??梢哉f,房貸成為商業銀行信貸投放的絕對主力。

13市按揭負擔比超40%警戒線

個人住房貸款持續擴張背后的風險也值得關注。

來自中信建投的數據顯示,以今年上半年為例,居民住房交易杠桿率(按揭貸款和公積金貸款加總)達49%,較2013年水平接近翻倍。

 通過對國內重點城市個人按揭負擔比測算得出,當前13個熱點一、二線城市居民的住房按揭貸款占可支配收入的比重已經跨越40%紅線,排在前三位的是深圳、上海、廈門,居民住房貸款負擔比(月供/月均可支配收入)分別高達128%、94%、85%。此外,南京、蘇州、合肥、鄭州等地居民購房壓力也明顯加大。

 “居民購房壓力過重將直接導致房價下行過程中的違約風險的增加,尤其是前期利用加杠桿產品的房貸申請主體,因資質不足可能導致違約風險更大。”閆瑾分析表示。 

樓市上下游企業貸同樣面臨考驗

除了個人房貸的壞賬風險外,房地產上下游的企業貸款也將面臨考驗。據了解,房地產與20多個產業有直接關系,共涉及上下游50多個行業。雖然3年多來監管層及銀行一直在壓縮房地產企業貸款,但放給其他行業和企業的貸款,同樣和房地產行業息息相關。

 此前,銀監會三季度經濟金融形勢分析會上也提出嚴控房地產金融業務風險,嚴格執行房地產貸款業務規制要求和調控政策;審慎開展與房地產中介和房企相關的業務;規范各類貸款業務管理,嚴禁違規發放或挪用信貸資金進入房地產領域;加強理財資金投資管理,嚴禁銀行理財資金違規進入房地產領域;加強房地產信托業務合規經營。

隨后,多家銀行叫停合力貸、接力貸等業務,首付貸等違規行為也得到抑制。

不過從10月金融數據來看,以住房按揭貸款為主的住戶中長期貸款仍保持了強勁勢頭。10月住戶中長期貸款占新增貸款的75.1%,而8月這一占比是55.7%??梢哉f,房貸依然是商業銀行信貸投放的絕對主力。

 但閆瑾也強調,銀行業已經意識到相關風險,從北商研究院統計的上市銀行營收情況看,除新上市的6 家上市銀行, A 股上市銀行其中非利息收入占比超過30% 的有10 家,另外的6 家銀行非利息收入占比也都超過20%。這種轉變折射出銀行的經營模式正從“存款立行”向“資產驅動負債”轉變。

品牌的力量

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▲主持人:北京商報總編輯助理李鐸

12月12日,由北京市金融局、北京保監局指導,北京商報聯手北京市品牌協會主辦的“2016北京金融論壇暨年度北京金融業十大品牌評選”在京揭曉。

 歷經4個月的籌備、多輪專家及行業研討、一個月的網上投票,北京銀行、京東金融、嘉實基金、中國銀行北京分行、中信銀行總行營業部、建設銀行北京分行、郵儲銀行北京分行、國壽財險北京分公司、新華保險北京分公司、平安產險北京分公司等十家金融機構榮獲“北京金融業十大品牌”殊榮,國美金融、國華人壽等摘得單項獎。

 據北京市金融局相關負責人介紹,今年北京地區金融業呈現出七大特點,分別為互聯網金融增勢強勁,多層次資本市場體系建設加快,要素市場快速發展,新興金融業態健康發展。金融產品和服務不斷創新,金融有力支持服務業擴大開放,科技金融創新發展取得新進展。

 需要指出的是,“北京金融業十大品牌評選”覆蓋了銀行、保險、基金、互聯網金融等多個業態。榜單中不僅有傳統金融機構北京銀行、嘉實基金等,也有以京東金融為代表的新崛起的互聯網金融服務機構,這些金融機構共同為北京金融業發展開拓出新的天地。

 除了十大品牌頒獎禮上“星光熠熠”外,在當日的“2016年北京金融論壇”上也是干貨十足, 現場專家及金融業內人士均表示,在走過2015年寒冬之后,2016年,整個金融業迎來全面調整。傳統銀行方面,除了大型商業銀行探索創新尋求突破外,城商行IPO的開閘,給了他們重塑自我的良機;互聯網金融監管細則陸續出臺,支付機構整治行動重拳出擊,宣告了放水養魚時代的終結;在股市的波動中基金業的日子也并不好過,相比之下保險業卻實現了逆勢急速擴張。

 因此,包括中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇、中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東、南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來、泰康在線副總裁兼COO丁俊峰等在內的業內人士均表示, 在審慎監管的格局下,金融業整體調整的步伐還將繼續。

2016年度北京金融業十大品牌

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北京銀行、中國人壽、京東金融、嘉實基金、中國平安、新華保險、中信銀行總行營業部

中國建設銀行北京市分行、中國銀行北京市分行、中國郵政儲蓄銀行北京分行

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2016年度北京金融業十大品牌:財險

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2016年度北京金融業十大品牌:壽險

42016年度北京金融業十大品牌:基金

132016年度北京金融業十大品牌:互聯網金融

122016年度北京金融業十大品牌:銀行

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